DSR 계산 방법, 기존 대출에 따라 얼마나 달라질까?

DSR은 금융회사가 산정한 1년 원리금 상환액을 인정 연소득으로 나눈 비율입니다. 기존 대출을 함께 넣어야 새 대출이 차지할 여유를 알 수 있어요. 월급통장에 찍힌 실수령액은 생활비 예산을 짤 때 따로 씁니다.

연봉이 비슷한 동료보다 한도가 적게 나오면 계산이 잘못됐나 싶을 수 있습니다. 같은 잔액이어도 만기와 상환 방식이 달라지면 심사에 잡히는 원리금이 달라집니다. 먼저 앱의 대출내역과 소득 서류를 나란히 놓고 시작해 보세요.

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DSR에는 어떤 소득과 대출을 넣을까요?

분모에는 심사에서 인정하는 연소득, 분자에는 금융권 대출의 연간 원리금 산정액을 넣습니다. 근로소득원천징수영수증 등으로 소득을 확인하고, 주택담보대출·신용대출·카드론·한도대출을 함께 점검하세요.

차주단위 DSR은 신규 신청분을 포함한 총대출이 1억 원을 넘는 경우 등이 대상이며 은행권 기준은 40%, 제2금융권은 50%입니다. 상품별 예외와 경과조치가 있고, 규제대상 밖에서도 은행 자체 상환능력 심사는 진행됩니다. 모든 사람의 대출에 40%를 넣는 계산은 피하세요. 은행업감독규정 별표6(2026.10.2 시행) · 금융위원회 DSR 비율 안내(2026.8.13)

중도금·이주비·서민금융·일부 소액대출 등은 해당 대출을 취급할 때 적용 예외가 있습니다. 그러나 ‘새로 받을 때 DSR을 보지 않는 대출’과 ‘다른 대출 심사에서 기존 부채를 합산하는 방식’은 구분해야 합니다. 예외 목록만 보고 상환내역을 지우지 말고 은행의 산정내역을 확인하세요. 은행업감독업무시행세칙 별표18

전세대출도 통째로 빼면 틀릴 수 있습니다. 2025년 10월 29일부터 1주택자가 수도권·규제지역에서 새로 받는 전세대출은 이자상환분이 반영됩니다. 정책 목적 전세대출, 시행 전 계약과 증액 없는 기존 계약 연장 등은 별도 조건을 확인합니다. 금융위원회 전세대출 DSR 적용·경과조치

빚이 없을 때와 있을 때 얼마나 차이 날까요?

같은 소득이라면 기존 대출의 연간 원리금만큼 새 상환에 쓸 몫이 줄어듭니다. 아래는 은행 DSR 40%가 적용되고 인정 연소득이 5,000만 원인 두 성인을 가정한 학습용 사례입니다. 은행이 통보한 기존 연간 원리금 산정액을 사용한다고 전제합니다.

새 대출의 심사용 연간 원리금을 1,200만 원으로 가정하면 지훈 씨의 DSR은 1,200 ÷ 5,000 × 100 = 24%, 서연 씨는 (600 + 1,200) ÷ 5,000 × 100 = 36%입니다. 표의 2,000만 원과 1,400만 원은 갚는 돈의 범위이며, 빌리는 원금은 금리·만기·상환 방식으로 다시 계산합니다.

현금흐름도 따로 검산해 봅시다. 새 대출을 3,000만 원, 연 5%, 60개월 원리금균등으로 가정하면 월 납입액은 약 56만 6,137원입니다. 기존에 실제로 월 50만 원을 내고 있다면 합계는 약 106만 6,137원입니다. 이때 연간 실제 납입액을 소득으로 나눈 비율과 금융회사의 규제 DSR은 산정만기·스트레스 금리 때문에 다를 수 있습니다.

계산에 쓴 월 납입식은 ‘원금 × 월금리 ÷ [1 − (1 + 월금리)의 음수 개월 수 제곱]’입니다. 월금리는 0.05 ÷ 12, 개월 수는 60을 넣었습니다. 원 단위 반올림과 첫 납입일 차이는 실제 상환표에서 맞추세요.

스트레스 DSR이 적용되면 실제 이자도 늘까요?

스트레스 금리는 심사 때 향후 금리 상승을 가정하는 숫자입니다. 약정 이자에 그 숫자를 그대로 더해 청구하는 방식은 아닙니다.

2026년 하반기 시행 공고는 수도권·규제지역 주담대에 스트레스 금리 하한 3.0%, 그 밖에는 1.5% 이상 3.0% 이하의 범위를 정합니다. 지방 비규제 주담대는 2026년 12월 31일까지 산출 스트레스 금리의 50%와 2단계 대출유형 비율을 적용합니다. 신용대출은 총 잔액 1억 원 초과 여부, 고정금리 기간 등에 따라 적용이 달라집니다. 금융위원회 스트레스 DSR 시행중 공고(2026.7.1)

변동형·혼합형·주기형 여부와 고정기간이 만기에서 차지하는 비중도 확인해야 합니다. 금리 숫자 하나를 모든 대출에 일괄 가산하기보다 상담 때 ‘제 상품에 적용된 스트레스 금리와 산정만기는 얼마인가요?’라고 물으면 차이를 짚기 쉽습니다.

심사 여유를 확인했으면 생활비를 남기고 매달 감당할 금액을 정할 차례입니다. 내 소득·부채와 월 상환 예산 맞춰보기

한도가 부족하면 무엇부터 점검할까요?

소득자료 누락과 기존 부채의 산정 방식부터 확인하세요. 대출을 늘리는 선택보다 필요한 금액을 줄이거나 상환 일정을 조정하는 선택이 먼저일 수도 있습니다.

내 월 상환 예산 비교하기

인정소득·기존 부채 정리표와 금리·기간별 월 납입 예시를 함께 볼 수 있습니다.

계산할 때 더 궁금한 점은 무엇인가요?

한도대출, 소득 합산, 상환 반영도 계산 전에 짚어 두세요.

마이너스통장은 쓰지 않아도 확인해야 하나요?

한도대출은 약정한도가 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 사용잔액만 적지 말고 약정한도와 상품명을 함께 제출하세요.

배우자 소득을 합쳐 계산해도 되나요?

소득 합산이 인정되는 상품과 조건을 먼저 확인해야 합니다. 합산한다면 배우자 부채도 함께 검토하므로 소득만 더한 계산과 결과가 달라집니다.

대출을 일부 갚으면 같은 날 바로 반영되나요?

상환내역이 금융회사 심사자료에 반영됐는지 확인한 뒤 재산정을 요청하세요. 영수증이나 완제증명서가 필요한지 물어보면 재신청 전에 누락을 줄일 수 있습니다.

DSR 표의 빈칸을 채웠다면 실제 월급에서 납입일마다 남는 돈도 확인해 보세요. 내 상환 여력 정리하기

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확인 기준일: 2026년 10월 26일. 금융 정보 안내이며 개인별 승인·한도·금리는 금융회사 심사와 계약 조건에 따릅니다. 광고는 본문 정보와 구분해 표시됩니다.