달러예금 금리 비교, 환전 수수료 90% 우대·외화통장과 미국 단기채 ETF 비용

달러예금은 이자만 비교하면 놓치는 비용이 있어요. 원화로 다시 쓸 돈이라면 환전 비용과 환율 하락 손실까지 계산해야 해요. 1,360원은 이 글의 손익 계산 기준으로 쓴 숫자이며 현재 환율이나 매수 추천 가격은 아니에요.

이미 달러를 갖고 있거나 여유자금 일부를 외화로 보관하려는 분을 위해 예금금리, 90% 환전 우대, 세금과 단기채 ETF의 차이를 정리했어요. 먼저 맡길 기간을 정하면 비교할 금리가 좁혀져요.

KB 외화예금 기간별 금리 조회

공식 금리표예요. 개인의 적용금리·가입 가능 여부는 가입 화면에서 확인해요.

달러예금 금리는 얼마이고 무엇부터 비교하나요?

2026년 11월 10일 KB국민은행의 거주자 USD 정기예금 금리는 1개월 이상~2개월 미만 연 3.09761%, 3개월 이상~4개월 미만 연 3.46549%로 표시돼요. 세전 연이율이라 3개월 맡긴다고 원금의 3.46549%를 모두 받는 건 아니에요.

하나은행의 같은 날짜 적용금리를 확보하지 못해 은행별 최고금리 순위는 만들지 않았어요. 달러를 잠깐 보관할 입출금통장과 기간을 정해 넣는 정기예금도 금리가 달라요. 이자 차이가 작다면 외화 이체·환전 비용 때문에 통장을 옮기는 쪽이 더 비쌀 수 있어요.

하나 상품의 가입기간·입출금 조건은 공식 외화정기예금 안내에서 확인할 수 있어요. 최종 선택은 같은 금액·기간의 만기 예상이자와 왕복 비용으로 비교하면 돼요.

환전 수수료 90% 우대면 얼마나 줄어드나요?

환전할 원금의 90%를 할인하는 게 아니라 은행의 환전 스프레드에서 90%를 줄여주는 뜻이에요. 원래 환전 비용이 1만 원인 거래라면 같은 기준에서 우대 후 비용은 1,000원이 되는 구조예요.

하나은행 환전지갑은 2026년 10월 1일~2027년 8월 31일 이용 고객에게 최대 90% 환율 우대 이벤트를 안내해요. ‘최대’라 통화와 거래 경로의 조건을 확인해야 해요. 환전지갑 혜택이 외화예금의 모든 입출금·송금·현찰 인출에 똑같이 적용되는 건 아니에요.

지금 필요한 달러가 지폐인지, 통장 잔액인지부터 정해 보세요. 같은 우대율이어도 최종 지급 원화와 별도 수수료가 다를 수 있어요.

하나 환전지갑 90% 우대 조건 확인

달러예금의 환차익과 이자에는 세금이 어떻게 붙나요?

개인이 일반 외화예금에서 얻는 환차익과 예금이자는 세금 처리가 달라요. 환차익 자체는 과세대상이 아니지만, 예금이자는 일반과세 기준 15.4%가 원천징수돼요. 이자소득은 다른 금융소득과 합산 여부도 확인해야 해요.

예를 들어 세전 이자 100달러라면 단순히 15.4%를 빼면 84.6달러예요. 실제 원천징수·환산과 지급 방식은 거래 은행이 적용해요. 이 계산을 달러로 투자한 펀드·ETF·사업용 외환거래에 그대로 쓰면 안 돼요.

보호대상 외화예금은 원화로 환산해 같은 은행의 다른 보호상품과 합산하며, 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 1억 원까지 보호돼요. 예금자보호가 환율 하락으로 생긴 환차손을 보상해 주는 것은 아니에요.

외화예금·달러 RP·미국 단기채 ETF는 어떻게 다른가요?

예금금리와 ETF 수익률 숫자를 같은 약정이자로 보면 안 돼요. 투자상품은 가격과 비용, 현금화 시점까지 함께 봐야 해요.

SGOV 숫자는 운용사 공식 페이지의 2026년 11월 6일 기준 수익률과 공시 총보수예요. 과거 기간의 소득을 연환산한 지표라 앞으로 1년 동안 3.84%를 약속하는 뜻은 아니에요. 0~3개월 미국 국채를 담지만 ‘무위험 예금’은 아니고, 원화 기준 손실도 날 수 있어요.

은행 이자와 나란히 비교하기 전에 증권계좌의 환전·매매수수료, 매도 후 출금 시점과 세금을 확인해요. 투자상품이 불편하다면 예금만 비교해도 돼요.

SGOV 공식 수익률·보수·위험 확인

환율 1,360원에 달러를 샀다면 손익은 어떻게 계산하나요?

1만 달러를 1,360원에 샀다면 원금은 1,360만 원이에요. 나중에 1,300원으로 바꾸면 원금 환차손만 60만 원이에요. 이자·세금·환전비용은 아직 넣지 않은 계산이에요.

위 환율은 오르거나 내렸을 때 차이를 보는 계산값이에요. 현재 환율이나 연말 전망이 아니에요. 여러 번 나눠 환전하면 한 날짜에 전부 사는 부담은 줄일 수 있지만 손실이 없어지지는 않아요. 가까운 시일에 원화로 쓸 생활비까지 환전하는 건 피하는 편이 좋아요.

해외결제나 여행비가 목적이라면 투자 수익보다 결제 환율과 카드 수수료가 먼저예요. 해외결제·환전 비용 비교에서 실제 지출 기준으로 이어서 확인할 수 있어요.

달러예금 신청 전에 궁금한 질문 5가지

환차익은 금융소득종합과세에 포함되나요?

일반 개인 외화예금의 환차익 자체는 포함되지 않아요. 예금이자는 별도로 봐야 해요. 외화 펀드·ETF는 과세 구조가 달라 상품별 세금 안내가 필요해요.

90% 우대로 산 달러를 지폐로 찾으면 무료인가요?

환전 우대와 현찰 인출 수수료는 별개예요. 외화의 입금 경로와 보유기간, 은행 조건에 따라 수수료가 붙을 수 있어요. 지폐가 필요하다면 수령 방식까지 선택한 최종 금액을 확인해요.

외화예금도 5,000만 원까지만 보호되나요?

2025년 9월 1일부터 보호한도는 1억 원이에요. 외화예금만 따로 1억 원이 아니라 같은 은행의 원화예금 등 보호상품과 합산해요. 환율 변동으로 원화 환산액이 커지면 초과분이 생길 수 있어요.

야간에 환전하면 무조건 손해인가요?

증권사마다 야간 환율과 가환율 정산 방식이 달라요. 주문 화면의 적용환율·우대율·다음 영업일 정산 여부를 확인해야 해요. 낮과 밤의 표시 금액만으로 수수료 손해를 확정할 수는 없어요.

중도해지하면 금리와 우대가 모두 취소되나요?

외화정기예금의 이자는 약정된 중도해지 조건을 적용해요. 과거 환전에 이미 쓴 우대와 예금이자 조건은 별개라 모두 한꺼번에 취소된다고 보지는 않아요. 해지 예상금액과 원화로 바꿀 때의 환율을 함께 조회하면 손익이 보여요.

2026년 11월 10일 확인. KB 금리표는 공식 사이트의 당일 조회 화면, 하나 상품·이벤트와 iShares는 위 링크 기준이에요. 세금 설명은 신한은행 외화예금 안내, 보호한도는 금융위원회 문답을 참고했어요. FAQ는 검색량 순위가 아닌 의사결정 질문이에요.